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갱신형 vs 비갱신형 암보험, 어떤 선택이 유리할까?

암보험을 알아보는 과정에서 가장 많은 분들이 고민하시는 부분 중 하나가 ‘갱신형으로 할지, 비갱신형으로 할지’입니다.
두 상품 모두 장단점이 뚜렷하고, 상황에 따라 유리한 방향이 달라지기 때문에 어느 것이 더 좋다고 단정짓기보다는 각자의 목적과 재정 상황에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.

이번 글에서는 갱신형과 비갱신형 암보험의 차이점, 각 유형의 특징과 장단점을 쉽게 설명드리겠습니다.

1. 갱신형 암보험이란?

갱신형 암보험은 일정한 계약 기간(주로 1년, 5년, 10년) 단위로 갱신이 되는 구조입니다.
즉, 초기 보험료는 저렴하게 시작할 수 있지만, 갱신 시 보험료가 나이와 손해율에 따라 계속 인상됩니다.

특징:

• 초기 보험료가 낮아 부담이 적음

• 단기적으로 접근할 때 유리함

• 갱신 시 보험료 인상 가능성 있음

• 고령 시 보험료 부담이 급격히 증가할 수 있음

예를 들어 30세에 갱신형 암보험을 가입하면 첫 10년간 보험료는 상대적으로 낮습니다. 하지만 40세, 50세에 접어들면 갱신 시 보험료가 두 배, 세 배로 오를 수 있으며, 결국 70세 이후에는 보험료 부담이 상당히 커질 수 있습니다.

2. 비갱신형 암보험이란?

비갱신형 암보험은 처음 가입 시 정한 보험료가 끝날 때까지 동일하게 유지되는 방식입니다.
가입 시점의 보험료는 갱신형보다 높지만, 전체 보험 기간 동안 보험료 인상이 없다는 장점이 있습니다.

특징:

• 보험료가 처음부터 고정되어 예측 가능

• 갱신 부담 없이 안정적인 보장

• 초기 보험료가 갱신형보다 상대적으로 높음

• 장기적으로 보면 총 납입 보험료가 더 저렴한 경우도 있음

특히 장기간 보험을 유지할 계획이시라면, 비갱신형이 결과적으로는 보험료 총액이 더 낮아지는 경우도 많습니다.

3. 실제 비교 예시

※ 위 내용은 이해를 돕기 위한 단순 예시입니다. 보험회사 상품별, 성별, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

4. 어떤 상품이 더 유리할까?

둘 중 어느 쪽이 더 낫다고 일반화할 수는 없습니다.
다만 아래 기준을 참고하시면 선택에 도움이 됩니다.

갱신형이 유리한 경우

• 당장 보험료를 최소화하고 싶은 경우

• 일정 기간만 보장 필요할 때 (예: 자녀가 독립할 때까지)

비갱신형이 유리한 경우

• 장기적인 보장을 원하고 보험료 예측이 필요할 때

• 은퇴 이후 보험료 인상 부담을 피하고 싶은 경우

실제로 60대 이상이 되면 보험료가 급격히 오르기 때문에, 젊은 나이에 여유가 있다면 비갱신형으로 일찍 준비하는 것이 장기적으로 유리할 수 있습니다.

암보험은 단순히 어느 회사가 좋다, 보험료가 얼마다만으로는 판단하기 어렵습니다.
특히 갱신형과 비갱신형 선택은 앞으로 수십 년 동안의 경제적 여건과 직결될 수 있는 요소입니다.

보험료가 매년 올라가는 구조가 감당되기 어렵다면, 처음부터 고정된 보험료로 준비할 수 있는 비갱신형 암보험을 우선 고려해보시는 것도 좋은 방법입니다.
반대로 짧은 기간 동안 저렴하게 준비하고 싶다면 갱신형도 대안이 될 수 있습니다.

지금 내 상황과 미래의 재정 계획을 고려한 선택이 가장 합리적인 선택이 됩니다.