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암보험 갱신 시기마다 보험료가 얼마나 오를까요? 실계약 사례 분석

갱신형 암보험, 왜 보험료가 계속 오를까요?

암보험을 가입할 때 ‘갱신형’이라는 용어를 많이 접하셨을 겁니다. 초기 보험료는 상대적으로 저렴해 부담이 적지만, 시간이 지날수록 보험료가 갱신될 때마다 인상되는 구조라는 점을 꼭 알아야 합니다.

갱신형 암보험은 보통 5년, 10년, 15년 주기로 보험료가 변경되며, 나이와 암 발생 확률, 의료비 수준 등이 반영돼 새롭게 계산된 금액이 적용됩니다. 이로 인해 보장 유지가 어려워지는 경우도 많습니다.



 

실계약 사례로 보는 보험료 변화

아래는 실제 암보험 설계 예시를 바탕으로 한 5년 갱신형 보험의 보험료 변화입니다.
(기준: 40세 남성, 일반암 진단금 3,000만 원, 보장기간 80세 만기, 5년 갱신형)

※ 위 내용은 이해를 돕기 위한 단순 예시입니다. 보험회사 상품별, 성별, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

보시는 것처럼 초기에는 부담 없는 보험료로 시작하지만, 20년이 지나면 월 보험료가 4배 이상 상승합니다. 장기적으로 보면 비갱신형보다 훨씬 많은 보험료를 내게 될 가능성이 높습니다.

갱신형 암보험, 보험료 오르는 이유는?

1. 연령 증가에 따른 위험률 상승
암보험은 나이가 많을수록 암 발병 확률이 높아집니다. 보험사는 이 위험률을 반영해 갱신 시 보험료를 인상하게 됩니다.

2. 의료비 상승과 손해율 반영
의료 기술의 발달과 고가 치료 증가로 인해 암 치료 비용이 높아지고 있습니다. 이에 따라 보험금 지급 건수도 늘어나 보험료 기준이 전반적으로 올라갑니다.

3. 담보 구성 복합 영향
진단금 외에 방사선치료비, 수술비, 입원비 등 다양한 특약이 포함될수록 각 담보별 위험률이 반영되어 보험료 인상폭도 커집니다.

갱신형 암보험 설계 시 꼭 확인해야 할 3가지

1. 갱신 주기부터 체크하세요
5년, 10년, 15년 등 갱신 주기에 따라 보험료 인상 시점이 달라집니다. 주기가 짧을수록 보험료는 자주 오르고, 길수록 초기 보험료는 다소 높지만 안정적으로 유지됩니다.

2. 비갱신형과 총 납입액 비교 필수
초기 보험료만 보고 선택하면 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 전체 납입 기간 동안 얼마를 내게 되는지를 반드시 비교해 보시기 바랍니다.

3. 중도 해지 시 환급금 여부
보험료 부담으로 해지하게 되면 환급금이 거의 없거나, 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 장기 유지가 가능할지 현실적으로 판단한 뒤 선택해야 합니다.

 

갱신형을 선택할 땐 전략이 필요합니다

갱신형 암보험이 항상 나쁜 선택은 아닙니다. 젊고 자금 여력이 부족한 분들에게는 일시적인 비용 절감 효과가 있을 수 있습니다. 하지만 장기적으로 부담이 커질 수 있기 때문에, 중요한 보장은 비갱신형으로, 부가 보장은 갱신형으로 설계하는 방식도 고려해볼 수 있습니다.

특히 특정암, 재진단암, 고액암처럼 비용이 많이 드는 영역은 비갱신형 설계가 유리합니다. 보험을 오래 유지할수록 이점이 커지기 때문입니다.

마무리하며

보험은 당장 싸다고 좋은 게 아닙니다. 가입 당시보다 유지하는 시점에서의 효율성이 더 중요합니다. 갱신형 암보험을 고민하신다면, 장기적인 비용 상승과 해지 리스크까지 감안해 설계하셔야 합니다.

보험료는 오르지만 내 건강은 지켜야 하니까요. 꼭 꼼꼼히 비교하고 현명하게 결정하시기 바랍니다.